Criptomonedas como servicio: infraestructura modular para empresas fintech y bancos

Puntos clave

• "Crypto-as-a-Service" permite a las empresas de tecnología financiera y a los bancos incorporar criptomonedas a través de API, en lugar de tener que desarrollar cada capa por su cuenta.

• Las mejores soluciones de CaaS combinan la tecnología con la gestión de licencias, la custodia, los controles normativos y unas responsabilidades operativas bien definidas.

• La selección del proveedor debe centrarse en el alcance normativo, el diseño de la seguridad y la capacidad para respaldar las operaciones diarias tras la puesta en marcha

El servicio "Crypto-as-a-Service" (CaaS) de BitGo La oferta -proporcionada por BitGo, Inc. y BitGo Bank & Trust, N.A., un banco fiduciario de activos digitales regulado por la OCC (en conjunto, "BitGo")- es un conjunto modular de API integrables que abarca carteras, transferencias y operaciones bursátiles. Es compatible con miles de activos y permite a los clientes lanzar nuevas funcionalidades al mercado en cuestión de semanas.

Qué significa "Crypto-as-a-Service" para las empresas fintech y los bancos

En la práctica, "Crypto-as-a-Service" es un modelo operativo de marca blanca para lanzar productos de activos digitales. Un banco o una empresa fintech se conecta a un proveedor para obtener licencias, carteras, custodia, negociación, transferencias y flujos de trabajo de incorporación, en lugar de crear esos sistemas desde cero. El proveedor gestiona la infraestructura de criptomonedas y dinero fiduciario en segundo plano, mientras que la institución es propietaria de la interfaz, el diseño del front-end y la relación con el cliente.

Para los bancos y las empresas fintech, el atractivo suele residir en la rapidez, la obtención de licencias y la gestión de riesgos. Un proveedor puede acortar el tiempo de comercialización, reducir la infraestructura de criptomonedas que hay que crear desde el primer día y facilitar la retención de los usuarios en la plataforma. La adopción de CaaS puede ser una fuente de ingresos a largo plazo para bancos y empresas fintech, al abrir el camino a una serie de nuevos productos como el staking, el trading, los préstamos y los créditos para el usuario final. Es especialmente posible obtener nuevos ingresos si estas empresas son capaces de cobrar una pequeña comisión o margen mientras prestan servicio a sus usuarios finales.

¿Quién utiliza las criptomonedas como servicio?

La adopción tiende a concentrarse en instituciones que ya gestionan productos financieros regulados y desean ampliar ese enfoque a los activos digitales. Los bancos y las cooperativas de crédito suelen centrarse en la custodia y en experiencias similares a las de las cuentas, mientras que los neobancos y las empresas fintech suelen dar prioridad a los monederos integrados y a los flujos de pago. Las plataformas de inversión y negociación suelen dar prioridad a la ejecución, los controles posteriores a la negociación y la presentación de informes a los clientes.

En todos estos segmentos, la limitación común es el riesgo operativo. Las instituciones suelen buscar un acceso a las criptomonedas que se ajuste a las expectativas existentes en materia de gobernanza, auditoría y cumplimiento normativo, con líneas de responsabilidad claras entre los equipos tecnológicos, las operaciones y las funciones de riesgo. Un modelo CaaS puede reducir la complejidad de la implementación, pero no elimina la necesidad de una supervisión rigurosa.

El modelo operativo que sustenta las criptomonedas recargables

Para la mayoría de los bancos y empresas fintech, el modelo operativo comienza con la obtención de licencias. El lanzamiento de un producto de criptomonedas puede implicar la transferencia de fondos, la incorporación de clientes, la verificación de sanciones, la custodia y la supervisión de transacciones en múltiples jurisdicciones. Por lo tanto, es posible que muchas empresas analicen en primer lugar si un proveedor puede ofrecerles el marco normativo que necesitan y, a continuación, cómo funciona la integración técnica. El CaaS de BitGo se basa en esta secuencia: primero la infraestructura, luego las API para la incorporación de clientes, los monederos, la financiación, las transferencias y la negociación.

La siguiente capa es la de custodia y control. Un banco o una empresa fintech necesita saber quién custodia los activos de los clientes, quién aprueba las transacciones, cómo se mueven los fondos y qué ocurre cuando surge algún problema. En muchos casos, el producto se ofrece en marca blanca, por lo que el cliente ve la marca del banco o de la empresa fintech, mientras que el proveedor gestiona el backend de criptomonedas. BitGo's Soluciones de criptomonedas para bancos proporciona la infraestructura y las licencias en el back-end, mientras que la experiencia de cara al cliente sigue estando a cargo del banco o la empresa fintech.

Los seguros también deben tenerse en cuenta en este debate, ya que constituyen un elemento clave de la diligencia debida en materia de custodia. La cobertura solo se aplica a acuerdos específicos, y las condiciones son importantes. BitGo cuenta con una cobertura de hasta 250 millones de dólares en cobertura de seguro en los casos en que los activos se mantengan bajo custodia calificada y en los que BitGo Bank & Trust, National Association posea todas las claves.

Funcionalidades que suelen ofrecerse a través de CaaS

Las empresas pueden elegir qué módulos de la solución CaaS les resultan más adecuados. Los bancos y las empresas de tecnología financiera pueden empezar solo con los que necesiten para su lanzamiento inicial e ir añadiendo más más adelante.

La infraestructura de monedero suele ser lo primero; es similar a una cuenta de usuario en las finanzas tradicionales. Abarca la generación de direcciones, los depósitos, las retiradas, los saldos y los controles a nivel de cuenta. Para una institución, una capa de monedero también necesita permisos de roles, reglas de aprobación y un modelo claro sobre cómo se gestionan las claves. El monedero de BitGo cuenta con una infraestructura configurable que incluye seguro, direcciones de recepción, firma de transacciones, listas blancas, controles de velocidad y gestión de usuarios.

La gestión de claves también requiere una atención especial. El objetivo es evitar un único punto de fallo y garantizar la recuperación en caso de que falle un dispositivo, una persona o un proceso. Las carteras de BitGo utilizan diseños basados en multifirma o MPC, con claves separadas para el usuario, la copia de seguridad y las gestionadas por BitGo.

Los sistemas de transferencia de fondos son otro requisito habitual, ya que la mayoría de los bancos y las empresas de tecnología financiera necesitan un enlace entre las cuentas bancarias y los saldos de activos digitales. Aquí es donde vuelve a cobrar importancia contar con licencias de transferencia de fondos, o licencias equivalentes, en diversas jurisdicciones.

El comercio de criptomonedas permite realizar operaciones de compra, venta y gestión de órdenes dentro de una misma experiencia de usuario. Esto puede suponer una fuente de ingresos a medida que aumentan los volúmenes de la plataforma. Las transferencias de criptomonedas también son importantes, especialmente si las empresas quieren que los usuarios puedan mover activos sin salir de la plataforma. El staking también puede formar parte del conjunto de productos para aquellas empresas que quieran ofrecer recompensas sobre los activos admitidos, pero añade validadores y consideraciones de información que requieren su propia revisión antes del lanzamiento.

Por último, la solidez de una integración CaaS depende en gran medida de su modelo de aprobación. Los bancos y las empresas fintech deben poder definir quién puede iniciar una transacción, quién puede aprobarla y qué condiciones deben cumplirse antes de que se firme o se autorice. Esto suele incluir el acceso basado en roles, los límites de gasto, las listas de direcciones autorizadas, la supervisión de la actividad y los procedimientos de escalado para las excepciones.

Por qué las empresas eligen el modelo CaaS de BitGo

Los bancos y las empresas de tecnología financiera suelen buscar un modelo de marca blanca que les permita mantener la interfaz de usuario, la imagen de marca y la experiencia de atención al cliente, al tiempo que confían en un proveedor regulado para la gestión técnica de las criptomonedas. El CaaS de BitGo combina API para carteras, transferencias, operaciones y alta de clientes con el marco de BitGo Bank & Trust, National Association, un banco fiduciario nacional con licencia federal bajo la supervisión de la OCC, y la infraestructura tecnológica de BitGo Inc. En conjunto, esta oferta ofrece responsabilidades operativas claramente reguladas y una cobertura más amplia, lo que incluye la habilitación de soluciones de activos digitales en los 50 estados a través de un único marco federal.

Para las empresas fintech y los bancos, esto puede suponer una vía segura para acelerar los lanzamientos, abrir nuevas oportunidades de ingresos y reducir los motivos por los que los clientes podrían trasladar sus activos y su actividad a otra parte. Póngase en contacto con nuestro equipo de ventas Apúntate hoy mismo para descubrir cómo el modelo CaaS de BitGo puede acelerar tu entrada en el mercado.

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son las ventajas de "Crypto-as-a-Service"?

La principal ventaja es la rapidez, con una menor carga operativa y normativa. Un banco o una empresa de tecnología financiera puede lanzar productos de criptomonedas sin tener que desarrollar desde cero sistemas de custodia, procesos de incorporación de clientes, controles de transacciones y conectividad. Dependiendo del proveedor y de la jurisdicción, el CaaS también puede facilitar la obtención de licencias, acortar el tiempo de comercialización, generar nuevas fuentes de ingresos y mantener la actividad de los clientes dentro de la plataforma existente.

¿Es seguro el "Crypto-as-a-Service"?

Sí. La seguridad en el sector de las criptomonedas depende de la arquitectura y la disciplina operativa del proveedor. Los usuarios deben examinar la gestión de claves, las normas de aprobación de transacciones, la estructura de custodia, la supervisión y la respuesta ante incidentes. También deben comprender en qué casos se aplica el seguro y en cuáles no. En el caso de BitGo, la cobertura asciende a un máximo de 250 millones de dólares en seguros cuando BitGo Bank & Trust es quien custodia todas las claves.

¿Quién controla la experiencia del usuario?

En la mayoría de los modelos CaaS, el banco o la empresa fintech controla la interfaz de usuario y la experiencia del cliente. El proveedor ofrece los servicios de backend para la incorporación de clientes, los monederos electrónicos, la custodia, las transferencias y la negociación, pero es la institución la que decide cómo se presentan esos servicios dentro de su producto.

¿Cómo se integra "Crypto-as-a-Service" en una aplicación?

La integración suele comenzar con el acceso a la API, las pruebas en el entorno de pruebas y la configuración del entorno. A partir de ahí, la empresa integra los usuarios, los monederos, el proceso de incorporación, las aprobaciones y la generación de informes en su propia pila de productos y operaciones.

¿Qué funciones relacionadas con las criptomonedas suelen estar disponibles?

Las funciones más habituales son los monederos, la custodia, los depósitos y retiradas, las vías de entrada y salida de dinero fiduciario, la negociación, las transferencias y el staking, aunque dependen del proveedor. La mayoría de las empresas las implementan por fases, de modo que las políticas, la información divulgada y los procesos de asistencia técnica se adapten a la evolución del producto.