Criptomoedas como serviço: infraestrutura modular para fintechs e bancos

Pontos principais

• O modelo "Crypto-as-a-Service" permite que empresas de fintech e bancos incorporem criptomoedas por meio de APIs, em vez de terem que desenvolver todas as camadas por conta própria.

• As melhores soluções de CaaS combinam tecnologia com licenciamento, custódia, controles de políticas e responsabilidades operacionais bem definidas.

• A seleção do provedor deve se concentrar no âmbito regulatório, no projeto de segurança e na capacidade de dar suporte às operações diárias após o lançamento

Crypto-as-a-Service (CaaS) da BitGo A oferta - fornecida pela BitGo, Inc. e pelo BitGo Bank & Trust, N.A., um banco fiduciário de ativos digitais regulamentado pela OCC (em conjunto, "BitGo") - é um conjunto modular de APIs plugáveis que abrange carteiras, transferências e negociação. Ela oferece suporte a milhares de ativos e permite que os clientes lancem novas funcionalidades no mercado em poucas semanas.

O que o conceito de "Cripto como Serviço" significa para as fintechs e os bancos

Na prática, o Crypto-as-a-Service é um modelo operacional de marca branca para o lançamento de produtos de ativos digitais. Um banco ou empresa de fintech recorre a um provedor para obter licenciamento, carteiras, custódia, negociação, transferências e fluxos de trabalho de integração, em vez de construir esses sistemas do zero. O provedor opera a infraestrutura de criptomoedas e moedas fiduciárias em segundo plano, enquanto a instituição é responsável pela interface, pelo design do front-end e pelo relacionamento com o cliente.

Para bancos e fintechs, o atrativo geralmente se resume à rapidez, ao licenciamento e à gestão de riscos. Um provedor pode reduzir o tempo de lançamento no mercado, diminuir a quantidade de infraestrutura de criptomoedas que precisa ser construída desde o início e facilitar a retenção dos usuários na plataforma. A adoção do CaaS pode ser um impulsionador de receita de longo prazo para bancos e fintechs, abrindo caminho para uma série de novos produtos, como staking, negociação, empréstimos e financiamentos para o usuário final. Novas receitas são especialmente possíveis se essas empresas conseguirem cobrar uma pequena taxa ou spread ao atender seus usuários finais.

Quem utiliza o serviço de criptomoedas

A adoção tende a concentrar-se em instituições que já administram produtos financeiros regulamentados e desejam estender essa abordagem aos ativos digitais. Bancos e cooperativas de crédito costumam concentrar-se na custódia e em experiências semelhantes às de contas bancárias, enquanto os neobancos e as fintechs frequentemente priorizam carteiras integradas e fluxos de pagamentos. As plataformas de investimento e negociação, por sua vez, geralmente priorizam a execução, os controles pós-negociação e os relatórios para os clientes.

Em todos esses segmentos, a limitação comum é o risco operacional. As instituições geralmente buscam um acesso às criptomoedas que se adapte às expectativas existentes em matéria de governança, auditoria e conformidade, com linhas claras de responsabilidade entre as equipes de tecnologia, operações e funções de risco. Um modelo CaaS pode reduzir a complexidade da implementação, mas não elimina a necessidade de uma supervisão rigorosa.

O modelo operacional por trás das criptomoedas plug-in

Para a maioria dos bancos e fintechs, o modelo operacional começa com o licenciamento. O lançamento de um produto de criptomoedas pode envolver transferência de fundos, integração de novos usuários, verificação de sanções, custódia e monitoramento de transações em várias jurisdições. Muitas empresas podem, portanto, analisar primeiro se um provedor é capaz de oferecer a estrutura regulatória de que precisam e, em seguida, como funciona a integração técnica. O CaaS da BitGo é construído em torno dessa sequência: primeiro a infraestrutura, depois as APIs para integração de novos clientes, carteiras, financiamento, transferências e negociação.

A próxima camada é a custódia e o controle. Um banco ou uma fintech precisa saber quem detém os ativos dos clientes, quem aprova as transações, como os fundos são movimentados e o que acontece quando algo dá errado. Em muitos casos, o produto é oferecido em marca branca, de modo que o cliente vê a marca do banco ou da fintech, enquanto o provedor administra a infraestrutura de criptomoedas. A BitGo Soluções de criptomoedas para bancos fornece infraestrutura e licenciamento no back-end, ficando a experiência voltada para o cliente a cargo do banco ou da fintech.

O seguro também deve ser incluído nesta discussão como um elemento fundamental da due diligence em matéria de custódia. A cobertura se aplica apenas a acordos específicos, e os termos são importantes. A BitGo está coberta até Cobertura de seguro no valor de US$ 250 milhões nos casos em que os ativos sejam mantidos em custódia qualificada e em que o BitGo Bank & Trust, National Association detenha todas as chaves.

Recursos normalmente oferecidos por meio do CaaS

As empresas podem escolher quais módulos da solução CaaS são mais adequados para elas. Bancos e fintechs podem começar apenas com os módulos necessários para o lançamento inicial e adicionar outros posteriormente.

A infraestrutura da carteira geralmente vem em primeiro lugar - isso é semelhante a uma conta de usuário no setor financeiro tradicional. Ela abrange a geração de endereços, depósitos, saques, saldos e controles no nível da conta. Para uma instituição, uma camada de carteira também precisa de permissões de função, regras de aprovação e um modelo claro de como as chaves são gerenciadas. A carteira da BitGo oferece uma infraestrutura configurável com seguro, endereços de recebimento, assinatura de transações, lista de permissões, controles de velocidade e gerenciamento de usuários.

A gestão de chaves também requer um cuidado especial. O objetivo é evitar um único ponto de falha e possibilitar a recuperação caso um dispositivo, uma pessoa ou um processo falhe. As carteiras da BitGo utilizam arquiteturas baseadas em assinaturas múltiplas ou MPC, com chaves separadas para o usuário, para backup e gerenciadas pela BitGo.

Os sistemas de transferência eletrônica de fundos (Fiat rails) são outro requisito comum, pois a maioria dos bancos e empresas de fintech precisa de uma ponte entre contas bancárias e saldos de ativos digitais. É aqui, mais uma vez, que se torna importante possuir licenças de transmissão de fundos, ou licenças equivalentes, em várias jurisdições.

A negociação de criptomoedas permite a compra, a venda e o encaminhamento de ordens dentro da mesma experiência do usuário. Isso pode ser um fator de geração de receita à medida que os volumes da plataforma aumentam. As transferências de criptomoedas também são importantes, especialmente se as empresas desejam que os usuários possam movimentar ativos sem sair da plataforma. O staking também pode fazer parte do conjunto de produtos para empresas que desejam oferecer recompensas sobre ativos suportados, mas isso adiciona validadores e considerações de relatórios que precisam de uma análise específica antes do lançamento.

Por fim, a solidez de uma integração CaaS depende inteiramente do seu modelo de aprovação. Bancos e fintechs devem ser capazes de definir quem pode iniciar uma transação, quem pode aprová-la e quais condições devem ser cumpridas antes que qualquer coisa seja assinada ou liberada. Isso geralmente inclui acesso baseado em funções, limites de gastos, lista de endereços autorizados, monitoramento de atividades e procedimentos de escalonamento para exceções.

Por que as empresas optam pelo modelo CaaS da BitGo

Bancos e empresas de fintech frequentemente buscam um modelo de marca branca que lhes permita manter a interface do cliente, a identidade visual e a experiência de suporte, ao mesmo tempo em que contam com um provedor regulamentado para a parte técnica relacionada às criptomoedas. O CaaS da BitGo combina APIs para carteiras, transferências, negociação e integração de novos clientes com a estrutura do BitGo Bank & Trust, National Association, um banco fiduciário nacional com autorização federal sob supervisão do OCC, e a infraestrutura tecnológica da BitGo Inc. Juntos, essa oferta oferece suporte a responsabilidades operacionais claramente regulamentadas e uma cobertura mais ampla, incluindo a viabilização de soluções de ativos digitais em todos os 50 estados por meio de uma única estrutura federal.

Para as fintechs e os bancos, isso pode significar um caminho seguro para lançamentos mais rápidos, a abertura de novas oportunidades de receita e menos motivos para os clientes transferirem seus ativos e atividades para outros lugares. Entre em contato com nossa equipe de vendas Inscreva-se hoje mesmo para saber como o modelo CaaS da BitGo pode acelerar sua entrada no mercado.

Perguntas frequentes

Quais são os benefícios do Crypto-as-a-Service?

A principal vantagem é a rapidez, aliada a uma redução da carga operacional e regulatória. Um banco ou uma empresa de fintech pode lançar produtos de criptomoedas sem precisar desenvolver do zero sistemas de custódia, integração de novos usuários, controles de transações e conectividade. Dependendo do provedor e da jurisdição, o CaaS também pode auxiliar no processo de licenciamento, reduzir o tempo de lançamento no mercado, criar novas fontes de receita e manter a atividade dos clientes dentro da plataforma existente.

O serviço de criptomoedas é seguro?

Sim. A segurança no setor de criptomoedas depende da arquitetura e da disciplina operacional do provedor. Os usuários devem analisar a gestão de chaves, as regras de aprovação de transações, a estrutura de custódia, o monitoramento e a resposta a incidentes. Também devem compreender em que casos o seguro se aplica e em que casos não. No caso da BitGo, a empresa está coberta até US$ 250 milhões em seguro quando o BitGo Bank & Trust detém todas as chaves.

Quem controla a experiência do usuário?

Na maioria dos modelos CaaS, o banco ou a fintech controla a interface do usuário e a jornada do cliente. O provedor fornece os serviços de back-end para integração, carteiras, custódia, transferências e negociação, mas é a instituição que decide como esses serviços são apresentados dentro de seu produto.

Como integrar o Crypto-as-a-Service a um aplicativo?

A integração geralmente começa com o acesso à API, testes em ambiente de teste e a configuração do ambiente. A partir daí, a empresa mapeia usuários, carteiras, integração de novos usuários, aprovações e relatórios em sua própria pilha de produtos e operações.

Quais são as funcionalidades de criptografia normalmente disponíveis?

Os recursos comuns incluem carteiras, custódia, depósitos e saques, canais de entrada e saída de moedas fiduciárias, negociação, transferências e staking, mas variam de acordo com o provedor. A maioria das empresas implementa esses recursos em fases, para que as políticas, as divulgações e os processos de suporte acompanhem a evolução do produto.